黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融發(fā)展。早在2013年，中共中央十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中就提出“發(fā)展普惠金融”。2015年，“發(fā)展普惠金融，著力加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的金融服務(wù)”被寫入《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》。2016年國務(wù)院制定了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》（簡稱《規(guī)劃》）。2017年，習(xí)近平總書記在第五次全國金融工作會(huì)議上特別強(qiáng)調(diào)“要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)?！?/span>

在有關(guān)部委合力推動(dòng)下，人民銀行等有關(guān)部委出臺(tái)了相關(guān)的配套文件落實(shí)普惠金融政策，著力緩解小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)融資難、融資貴問題，提高普惠金融覆蓋率和可得性。近兩年，我國普惠金融服務(wù)能力得到了提高，特別是在移動(dòng)支付、人均賬戶、電子銀行和在線保險(xiǎn)服務(wù)等領(lǐng)域均處于世界領(lǐng)先水平。特別是2016年財(cái)政部印發(fā)了《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，大力支持普惠金融發(fā)展，加快建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。明確了“專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付資金，包括縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)、政府和社會(huì)資本合作項(xiàng)目以獎(jiǎng)代補(bǔ)等4個(gè)使用方向?！?017年5月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)展改革委等10部門聯(lián)合下發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》。

隨后，五大國有商業(yè)銀行、主要幾家股份制銀行和保險(xiǎn)公司陸續(xù)成立普惠金融（保險(xiǎn)）事業(yè)部。商業(yè)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過增加物理網(wǎng)點(diǎn)，加大了金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大了金融保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面，增強(qiáng)了金融消費(fèi)者的獲得感。盡管如此，目前我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀不盡如人意，還存在一些不足急需改進(jìn)。

“銀行+保險(xiǎn)”、“無抵押、無擔(dān)?！崩Ь置黠@。普惠金融的內(nèi)涵廣泛，凡是人民群眾需要的、能夠滿足商業(yè)可持續(xù)的、金融消費(fèi)成本可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)都應(yīng)涵蓋在內(nèi)，應(yīng)包含支付結(jié)算、存貸取款、網(wǎng)絡(luò)借貸等與銀行相關(guān)的金融服務(wù)，還應(yīng)包括地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)、意外健康和旅行保險(xiǎn)等保險(xiǎn)類金融服務(wù)。目前，我國發(fā)展普惠金融，往往過于強(qiáng)調(diào)社會(huì)各階層對(duì)支付結(jié)算、存貸取款等方面的需求，而忽視其對(duì)銀行與保險(xiǎn)的綜合服務(wù)需求，保險(xiǎn)保障的增信功能沒有得到發(fā)揮?！般y行+保險(xiǎn)”的綜合金融服務(wù)模式可有效緩解“貸款難、貸款貴”和“無抵押、無擔(dān)?！钡睦щy困局?！兑?guī)劃》指出：“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)群體?！边@些群體普遍抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，恰恰是需要保險(xiǎn)提供保障的群體，但這些群體又往往是保險(xiǎn)知識(shí)少、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，加上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與度不高、不主動(dòng)宣傳保險(xiǎn)的功能，缺少風(fēng)險(xiǎn)解決方案，金融消費(fèi)者很迷茫，不知所措。因此，保險(xiǎn)是我國普惠金融發(fā)展亟需補(bǔ)上的一塊短板。

“政出多門、互不協(xié)調(diào)”問題突出。推動(dòng)普惠金融發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及地方政府、金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者等社會(huì)各界相關(guān)責(zé)任主體。但是，現(xiàn)在推進(jìn)普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，各個(gè)相關(guān)責(zé)任主體對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)不盡一致，難以形成推進(jìn)普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工作合力。主要表現(xiàn)在：一是某些地方政府將普惠金融服務(wù)簡單地理解成向小微企業(yè)提供政策性貸款。二是一些金融機(jī)構(gòu)將普惠金融服務(wù)視為社會(huì)公益活動(dòng)而忽視其商業(yè)可持續(xù)特性。三是有些金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融服務(wù)持觀望態(tài)度或應(yīng)付態(tài)度，積極性不高。四是某些機(jī)構(gòu)或個(gè)人將普惠金融視為是政府補(bǔ)貼、扶貧、救濟(jì)，把金融機(jī)構(gòu)提供的各類小額貸款看成政府無償發(fā)放的幫扶資金。五是社會(huì)各界普遍對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致全社會(huì)推動(dòng)普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合力不強(qiáng)。雖然我國政府高度重視普惠金融，地方政府及人民銀行、金融監(jiān)管、財(cái)政部等相關(guān)部門積極出臺(tái)了相關(guān)政策促進(jìn)普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是各部門和地方政府在推進(jìn)普惠金融政策落實(shí)過程中，還需要解決統(tǒng)籌協(xié)調(diào)問題，避免出現(xiàn)“政出多門、互不協(xié)調(diào)”現(xiàn)象。

“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、可持續(xù)性差”矛盾突出。普惠金融強(qiáng)調(diào)向小微企業(yè)、雙創(chuàng)企業(yè)、高新企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等群體提供金融服務(wù)。這些群體通常經(jīng)濟(jì)條件較差，在資產(chǎn)抵押、市場規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面較弱。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為這些群體提供金融服務(wù)，將面臨成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，貸款難、貸款貴的政策要求，這些問題始終困擾普惠金融的消費(fèi)者，在市場競爭中得不到有效的金融服務(wù)，面臨著企業(yè)的生存空間被擠壓的困局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)無抵押無擔(dān)保的普惠消費(fèi)者信用貸款的需求，主動(dòng)參與普惠金融服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力不足，一些地區(qū)要通過“攤派”的方式來解決普惠金融服務(wù)的供給問題，這不利于普惠金融的長期可持續(xù)發(fā)展。

“數(shù)字化普惠金融”概念被濫用現(xiàn)象屢禁不絕。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以發(fā)揮普惠金融信息傳播作用，為需要資金的雙創(chuàng)企業(yè)提供資金媒介，也可以去跟金融機(jī)構(gòu)合作，協(xié)助銀行開展普惠金融服務(wù)。但是某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，為了便于業(yè)務(wù)的開展，將自己定位為普惠金融機(jī)構(gòu)，將自身的產(chǎn)品宣傳為普惠金融產(chǎn)品。更有甚者，一些準(zhǔn)金融類金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司甚至非法金融機(jī)構(gòu)也將“普惠金融”作為其自我宣傳的噱頭，一些P2P公司就常常宣稱自己開展的業(yè)務(wù)是普惠金融業(yè)務(wù)，普惠金融的概念已被一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)濫竽充數(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚龍混雜，一些互聯(lián)網(wǎng)公司管理不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，欺詐、跑路等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這類違法行為極大地侵害了金融消費(fèi)者的權(quán)益，與普惠金融“為社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”的目標(biāo)相悖?！捌栈萁鹑凇备拍畋贿@些機(jī)構(gòu)濫用，會(huì)極大地影響“普惠金融”的聲譽(yù)和公信力，不利于普惠金融的健康發(fā)展。